Alternative Formen der private Altersvorsorge

Alternative Formen der privaten Altersvorsorge sind für Personen interessant, die aufgrund der gesetzlichen Bestimmungen keine Riester-Rente abschließen können oder wollen.

Für Selbständige ist die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, eine interessante Alternative zur Riester-Rente. Beiträge können flexibel monatlich und jährlich eingezahlt und in zunehmendem Umfang von der Steuer abgesetzt werden. Das im Rahmen einer Rürup-Rente gesparte Kapital wird bei Bezug von Arbeitslosengeld II nicht als Vermögen angerechnet und ist während der Ansparphase vor Pfändung geschützt.Der angesparte Betrag wird bei Rentenbeginn in Form einer monatlichen, lebenslangen Rente ausgezahlt. Bei Tod des Versicherungsnehmers verfällt das Kapital, wenn keine Zusatzversicherung abgeschlossen wurde. Die Leistungen der Basisrente können nicht beliehen, übertragen oder verkauft werden. Die Auszahlungen unterliegen mit jedem neuen Rentenjahrgang einer steigenden Besteuerung.

Die klassische Lebensversicherung mit einer sehr langen Laufzeit über mehrere Jahrzehnte ist eine interessante Alternative für junge Familien, um den Tod des Hauptverdieners abzusichern. Eine Kapitallebensversicherung bietet die Vorteile der Todesfallversicherung und Absicherung der Hinterbliebenen sowie einer kapitalbildenden Geldanlage, welche für die Altersvorsorge verwendet werden kann. Die Auszahlungssummen im Todes- und Erlebensfall setzen sich zusammen aus Versicherungssumme und Überschussbeteiligung, die in ihrer Höhe davon abhängt, wie effektiv die eingezahlten Beiträge vom Versicherer angelegt werden konnten. Risikolebensversicherungen versichern nur den Todesfall des Versicherungsnehmers. Bei der steuerbegünstigten Direktversicherung werden die Beiträge für die Lebensversicherung direkt vom Gehalt des Versicherungsnehmers abgezogen. Die Lebensversicherung kann bei Kapitalbedarf beliehen und als Sicherheit bei der Immobilienfinanzierung eingesetzt werden.

Im Gegensatz zu den klassischen Formen der Lebensversicherung wird bei Abschluss einer privaten Rentenversicherung keine Gesundheitsprüfung vorgenommen. Ziel einer privaten Rentenversicherung ist der Aufbau eines zweiten Renteneinkommens in Ergänzung zur gesetzlichen Rente. In Abhängigkeit von der Vertragsgestaltung kann häufig zwischen einer lebenslangen monatlichen Rente und einer einmaligen Kapitalausschüttung zu Rentenbeginn gewählt werden. Zu beachten ist, dass der Todesfall des Versicherungsnehmers und damit die Angehörigen nicht automatisch abgesichert sind. Unter Umständen kann das eingezahlte Kapital verfallen. Die kapitalgebundene Rentenversicherung ist eine konservative Anlageform und vor allem bei kurzen Laufzeiten empfehlenswert. Die Rentenleistung aus eingezahlten Beiträgen und Überschüssen wird vertraglich fixiert. Fondsgebundene Rentenversicherungen bieten die Möglichkeit zusätzlicher Erträge aus Aktien und Fondsanlagen. Lange Laufzeiten und ein ausgewogenes Portfolio senken die Risiken, die sich aus schwankenden Aktien- und Fondswerten ergeben. Klassische Lebensversicherungen und private Rentenversicherungen können steuerlich begrenzt abgesetzt werden und unterliegen während der Auszahlungsphase der Steuerpflicht.

Eine renditestarke Alternative zur Riester-Rente ist das freie Sparen. Das Kapital wird beispielsweise als Tagesgeld oder festverzinsliche Geldanlage mit unterschiedlichen Laufzeiten, als Fonds- oder Aktieninvestment angelegt. Die risikoabhängige Rendite kann deutlich über der einer Riester-Rente liegen. Allerdings können beim freien Sparen weder staatliche Zuschüsse noch zusätzliche Steuerersparnisse genutzt werden. Die Kapitalerträge über dem gesetzlichen Freibetrag unterliegen der Abgeltungssteuer. Das im Rahmen des freien Sparens angelegte Kapital kann beispielsweise über die Modelle einer Sofortrente oder Bankauszahlplans in eine Rente umgewandelt werden. Bei einer Sofortrente wird eine Einmalzahlung in Form von regelmäßigen, lebenslangen Rentenzahlungen ausgeschüttet. Bei einem Bankauszahlplan setzt sich die monatliche Rente wahlweise ausschließlich aus den Zinsen des eingezahlten Kapitalstocks oder zusätzlich aus diesem selbst zusammen. Diese sicherheitsorientierte Rentenform hat eine vertraglich begrenzte Laufzeit mit vergleichbar geringen Renditen, im Gegenzug fallen meist keine Gebühren an.

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